Jag har fyllt 83 och ser mig vital, från pannbenet till fotabjället. Men en stroke kan slå ut mina sinnen nästa timma. Blir jag nittio är risken fiftyfifty gå in i dimmorna som dement. Drygt 20 tusen insjuknar i demens varje år. Fler än 130 tusen har demensdiagnos, förmodligen dubbla antalet 2050 eftersom vi blir allt äldre.
Demens medför närståendes sorg och utmattning. Men också praktiska problem för – vilket man bör ha en strategi medan man ännu är klar i skallen.
Familjeråd
Klarlägg familjesituationen. Gift/sambo? Barn/särkullbarn? Ägs huset/bostadsrätt helt eller delat? Testamente. Enskild egendom. Ekonomin i övrigt?
- Ha familjeråd.
- Googla och läs, även aktuella lagar.
- Skriv testamente och fullmakter. Gärna samråd med en jurist och skattekunnig.
Aspekter att ta upp i familjerådet: Vad bör göras redan nu, innan ev. demens? Och i så fall, vem ska sköta mina åligganden? Hur öka tryggheten och minska risken för bedrägerier? Hur ordna insyn i min ekonomi, inte minst att undvika misstänksamhet och tvister inom familjen.
Verktygslådan:
- Anhörighetbehörighet
- Fullmakt
- Framtidsfullmakt
- Inbördes testamente mellan makar
- God man/förvaltare
Större sparande bör man ha på annan bank, fristående från banken där man sköter betalningarna. Dels för högre räntan, dels för att minska risken för ID-kapning och bedrägerier.
Med Lagen om framtidsfullmakter 2017 kan man försäkra sig att någon annan sköter ens personliga och ekonomiska åtaganden om man blir allvarligt sjuk. En undersökning visar att endast 36 % av svenskarna över 35 år känner till den möjligheten. Endast 14 % har en framtidsfullmakt, sämre än i grannländerna.
Anhörighetbehörighet
Om jag är så ofärdig att jag inte kan sköta betalningar på Internetbanken kan mina närmaste ta över dessa. Ett sätt är att låta sin medlevande eller ett barn använda den kod/bankkort som hjälpbehövande normalt använder. Fungerar i de flesta fall men är inte att rekommendera. I bankavtalets finstilta text sägs att kontot är personligt, det vill säga inte får hanteras av någon annan.
Kan inte betalningar skötas hos Internetbanken får en anhörig besöka bankkontoret och där visa att jag inte är kapabel att sköta ekonomin. Betalningar som gäller vardagsekonomin kan då göras på banken, vanligen utan att ta ut extra avgift.
Följande gäller:
- Visa att denna person är närmast anhörig med ett personbevis.
- Tydliggöra att du som hjälpbehövande inte klarar det ekonomiska
- Oförmågan kan vara tillfällig
- Behörighet ska gälla transaktioner för daglig livsföring,
- Endast den som är närmast anhörig kan få behörighet efter en turordning,
Det kallas anhörigbehörighet om jag på grund av sjukdom inte kan genomföra betalningar som hör till vardagen. Till exempel betala hyra, kostnader för livsuppehället, resor och sjukvård. Även måttliga kontantuttag och överföringar är tillåtna. Men inte för dyrare inköp, sälja egendom och göra aktieaffärer. Behörig för sådan fullmakt ges i fösta hand till make/maka/sambo, sedan barn/barnbarn och andra släktingar.
Gör så här:
- Beställ personbevis/familjebevis online hos skatteverket. (För sambo personbevis som bevisar samboende).
- I aktuella fall intyg från t ex läkare som bevis på min ofärdighet, tillfällligt eller tills vidare.
- Visa dokumenten på lokala bankkontoret.
Anhörigbehörighet får ses som en nödlösning, som bara fungerar vid besök på bankkontoret. Betalningar görs där utan att banken tar ut en avgift. En bank med kontor i närheten är definitivt att föredra. Saknar banken fysiska kontor bör man överväga att byta.
Beställ personbevis hos skatteverket:
Jag kan som hjälpsökande inte bestämma vem som ska hand om mina angelägenheter. Jag litar kanske mer på egna barn än en nyinflyttad sambo. Tvister kan i familjen kan tillta. God man måste anlitas för uppdrag som fullmakten inte täcker. Begränsningarna talar för att en potentiellt hjälpbehövande i god tid bör skriva en fullmakt eller framtidsfullmakt.
Anhörighetsbevis eller framtidsfullmakt: Med anhörigbehörighet kan närmast anhörige på bankkontoret sköta betalningar som hör till vardagen. I likhet med framtidsfullmakt från den dag då jag inte längre klarar mina åligganden. Även vid tillfällig sjukdom vilket inte är fallet för framtidsfullmakt. Anhörighetbehörighet är inte dokumentrad på papper. Framtidsfullmakt är en bevittnad handling enligt kraven i Framtidsfullmaktlagen. Anhörighetbehöriget fungerar för vardagliga betalningar för närmast anförvant. Med framtidsfullmakten kan valfri person/personer tillvarata mina personliga och ekonomiska intressen, generellt eller som specificeras i handlingen.
Digital fullmakt i nätbanken
Internetbankerna har rutiner för att formulera en fullmakt kopplad till tjänstens betalrutiner. Tar bara några minuter och kan göras så här (i princip, bankerna har olika rutiner).
Gör så här:
- Logga in på din nätbank.
- Välj ”Mitt konto” eller liknande
- Klicka ”Fullmakter” och ”Ny fullmakt”
- Skriv fullmakttagarens personnummer, ange tidsperiod/tills vidare
- Välj vad fullmakten skall omfatta. Antingen 1) lov att genomföra transaktioner eller 2) enbart följa vad om händer på kontona.
Fullmakten kan ges till anhöriga eller till andra man har förtroende för. Två sätt att ge fullmakter:
- Min hustru kan sköta betalningar från mina konton på samma sätt som från sina egna konton.
- Mina anhöriga som tilldelas fullmakt kan bara se vad som händer på mina konton. De kan se e-fakturor så att de för min räkning kan betala från egna konton. (Bra val om mina barn som fullmakttagare vill få insyn, till exempel för att upptäcka bedrägerier eller om jag fått spelmani).
Fullmakttagaren bör ha ingång till samma bank som för fullmaktsgivaren. Som inte brukar ta betalt för sådan anslutning.
Fullmakt
Fullmakt kan man ge en ställföreträdare för en mängd uppgifter, även för att köpa en bil eller sälja ett hus. Här handlar det om att ordna för bankärenden, genomförda av närstående eller vem som helst. Tillfälligt eller löpande. Dock inte hos Internetbanken utan det krävs personliga besök på bankkontoret.
Bankerna har mallar för fullmakter, användbara i sig eller som grund för en fullmakt man själv formulerar. Där anges vilka slags transaktioner fullmakten omfattar. Sådana kan vara:
Exemplet visar att flera fullmakttagare kan genomföra transaktionen antigen var för sig eller gemensamt. Bra om jag som gaggig förälder behöver ett OK från ett av mina barn för att betalningen ska accepteras.
Fullmakten visas på bankkontoret i original. För godkännande ställs krav. Jag som fullmaktgivare och fullmaktstagarna ska redovisas tydligt. Fullmakten skall vara bevittnad.
Med en fullmakt kan köp av hus eller hus delegeras. Här handlar det att låta en närstående sköta betalningar om jag inte har förmåga att, sköta transaktionerna. Antingen som en digital fullmakt på nätbanken eller med en skriven pappersfullmakt som banken godkänner.
Fullmakt inom/utom familjen för köp/gåva/försäljningen skrivs vid sidan av bankfullmakten. Bank och lantmäteri kan ändå ha synpunkter på hur en sådan fullmakt skrivs, till exempel om inbördes intressegemenskap (jäv). Skatteexpert och jurist rekommenderas. Lag.
Framtidsfullmakt en bra försäkring
Anhörigbehörighet och fullmakter har begränsningar. Ett alternativ är att godkänna en god man som sköter mina åligganden under uppsikt av kommunens överförmyndare. Bra i vissa fall men ett bättre val för mig är en framtidsfullmakt. Jag bestämmer vem eller vilka som ska sköta min ekonomi och andra åligganden, allmänt formulerade eller som jag beskriver i detalj.
Fullmakten bör skrivas innan första tecknen på demens visar sig så att inte giltigheten ifrågasätts. Att den skrivs frivillig, inte påverkad av andra, är viktigt. Eftersom en framtidsfullmakt inte registreras hos bank eller myndighet kan den bara styrkas med visning av originalet.
Jag som fullmaktsgivare registrerar hustrun som fullmakttagare. Hon kan skriva en fullmakt på samma sätt. Men inte gemensamt som är fallet med inbördes testamente.
Åldern får kanske hustrun tveka att bli fullmakttagare, om hon ens lever då. Därför registreras även döttrarna i fullmakten. I sista hand listas en person utanför familjen, eventuellt registrerad som god man. Rekommenderas om hel eller hälftenägd fastighet/bostadsrätt säljs till anhöriga inom afmiljen. Vilket innebär att det uppstår jäv, det vill säga en intressekrock familjen. Lantmäteriet tolkar numera jävsregeln mer strikt, tolkat från Lagen om framtidsfullmakter. Läsning av denna är en bra start. Bra orientering finns på nätet: Lexly, Demensförbundet, Skatteverket.
Gratismallallarna på nätet kanske inte täcker ditt behov. De är allmänt formulerade med risk att berörda inte förstår vad sod menas. Men de fungerar som start, inte minst för att få med lagtextens formalia: dokumenterat på papper, rätt underskrivet av fullmaktsgivare och vittnen.
I stället för bankens mall står det mig fritt att formulera vad fullmakten omfattar. Risken är att tolkningsproblem får banken och andra att ifrågasätta fullmaktens giltighet. Osäkerheten har lett till att vissa banker utan lagstöd bara godkänner bankens egna formulär. Därför är en i problematiken insatt jurist ett bra stöd då texten formuleras.
Ett familjeråd, kanske med stöd av en jurist, kan klargöra vilka situationer som ska hanteras med fullmakten. Kan i princip gälla allting, undantaget där vårdlagarna sätter hinder. Sker överlåtelser inom familjen kan det uppstå intressekonflikter som kallas jäv. Som kan medföra tvister i släkten.
Vid jäv finns risken att lantmäteriet inte godkänner överlåtelse av fast egendom. Till exempel om hustrun vill låt något av barnen t över lantstället. Två sätt kan lösa problemet: 1) I fullmakten skrivs in möjligheten att ge gåva. 2) En god man, gärna angiven i fullmakten, utses för att med eller mindre tillfälligt sköta överlåtelsen.
En framtidsfullmakt lämnas inte till en myndighet. Den bör därför noga förvaras så att den kan visas som original den dag det blir aktuellt. Transaktionerna måste därför ske på lokala bankkontoret, inte Interbanken. En bra gardering är därför att vid sidan av framtidsfullmakten ge en närstående fullmakt med tillgång till min Internetbank. Antingen med enbart insyn i mina konton eller också ges möjlighet att genomföra betalningar.
Aktuella regler
- Framtidsfullmakt: Demensförbundet. Skatteverket. Lagen om framtidsfullmakter.
- Arv. Ärvdabalken. Info särkullbarn.
/ Av Ingemar Lindmark